人工智能正在改變?nèi)藗兊纳睿瑥闹悄芫W(wǎng)聯(lián)汽車到智能服務(wù)機(jī)器人，從智能無人機(jī)到醫(yī)療影像輔助診斷系統(tǒng)，從智能家居生活到車險定損……AI技術(shù)的廣泛應(yīng)用正在受到社會越來越多的關(guān)注。

　　以汽車定損為例，目前汽車已經(jīng)普及，但是當(dāng)車輛發(fā)生事故或者損傷時，保險申請理賠服務(wù)普遍存在定損慢、放款難等問題，被消費者詬病不已。傳統(tǒng)的理賠過程涉及主體過多，從定損到結(jié)算賠付資金不僅步驟繁瑣，時間周期還長。然而針對這些痛點，智能定損應(yīng)運而生。

　　據(jù)了解，保險公司及相關(guān)科技公司從技術(shù)端發(fā)力，基于深度學(xué)習(xí)的圖像識別檢測技術(shù)，用AI充當(dāng)查勘員的眼睛和大腦，用科技手段評估事故損傷給出理賠方案。

　　秒級定損不拖延 人工智能破解定損痛點

　　早高峰車流中，兩車相撞發(fā)生事故，需要保險查勘、定損。偏偏由于事故造成擁堵，大太陽底下，左等右等查勘員都不來，后面的司機(jī)不停按喇叭抱怨……這份焦急和尷尬，不少車主都體驗過。有了智能定損之后，這些不愉快的體驗將通過AI技術(shù)解決。

　　首先，司機(jī)也是定損員，秒級定損不拖延。車主只需通過智能定損app上傳事故照片，算法識別事故照片后，幾秒內(nèi)就能給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案以及維修價格。甚至給出可選擇的就近的維修廠地址以及維修報價。如車主同意，甚至瞬間就可將賠付金額打到車主的賬號，實現(xiàn)秒賠付的效果。

　　其次，車主獲得最佳選擇，權(quán)益保障最大化。智能定損不僅能夠讓車主快速獲得理賠，也可以讓車主做出最有利于自己的選擇。如在道路上發(fā)生碰撞，肇事方可用智能定損App將兩車照片上傳到保險公司，在立馬得知理賠金額后，也可以看到申請理賠后來年的保費金額，在對比差額的條件下，車主可以獲得最佳選擇，促使自己的權(quán)益得到經(jīng)濟(jì)最大化。

　　降低險企成本 避免車險欺詐

　　據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2017年財產(chǎn)險(包括車險、農(nóng)業(yè)保險等險種)保費收入近萬億元，而車險在財產(chǎn)險保費收入里占比70%左右，其他保險(包括財險、信用保證保險、農(nóng)險、責(zé)任險、意外險、健康險)收入占比合計30%左右。由此可以預(yù)估，目前車險市場空間在7000億左右。

　　定損是車險理賠中最為重要的操作環(huán)節(jié)之一，此前大多由人工確定車輛損失，作為理賠依據(jù)，而核賠、核價等流程往往需要耗費較多時間。龐大的人力負(fù)擔(dān)，定損過程中的不透明風(fēng)險，成為保險公司車險業(yè)務(wù)的不能承受之重，在降低險企綜合成本率方面，加大科技化應(yīng)用是一條行之有效的措施。

　　有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，運用AI技術(shù)改造傳統(tǒng)的車險定損環(huán)節(jié)，對車險企業(yè)的好處是顯而易見的：一是能夠節(jié)省案件處理成本：當(dāng)前，從事查勘定損工作人員約10萬人，全國大致每年4500萬件私家車保險索賠，純外觀損傷案件占比約在60%，以每單案件的平均處理成本需要200元，每年該案件處理成本就超過50億。據(jù)了解，當(dāng)前智能定損可實現(xiàn)自動理算案件可達(dá)90%以上。

　　二是智能定損可有效實現(xiàn)反滲漏與反欺詐。據(jù)統(tǒng)計，目前我國車險每年賠付大致為2000萬元，因車險詐騙產(chǎn)生的費用占保險公司支出費用的15%-20%，總額超300億。傳統(tǒng)的車險防欺詐工作由人工完成，審核人員工作時間內(nèi)需要審閱幾十上百件理賠案例，案例涉及到的汽車零部件成百上千，工作人員要依靠自身積累的經(jīng)驗找出隱藏的風(fēng)險，工作量巨大。

　　智能定損系統(tǒng)則將車險審核員的經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為了內(nèi)部規(guī)則引擎，車輛的碰撞邏輯、配件屬性這些有規(guī)律、機(jī)械的信息交給了智能定損，可以大大提高保險公司的反欺詐識別率。

　　另一方面智能定損也可杜絕定損員與4S或者維修廠之間存在的貓膩行為，為險企與車主利益得到進(jìn)一步保障。

　　巨頭布局智能定損市場 科技助力爭奪提速

　　數(shù)據(jù)顯示，在整個車險市場，人保占比為35%;平安占比為22%;總份額超過50%;面對智能定損廣闊的市場前景，兩大巨頭也正在布局。

　　平安保險可能是最早研發(fā)智能定損的，也早已將其旗下科技公司研發(fā)的技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)里。據(jù)平安保險透露僅2017年，智能定損技術(shù)即為平安產(chǎn)險帶來80多億元收益，減少審核人力30%。通過智能圖片定損應(yīng)用+數(shù)字化反滲漏規(guī)則，實現(xiàn)自動理算案件99.7%，定損速度提高4000倍。

　　中國人保則于2018年2月公布其聯(lián)合虹軟(ArcSoft)公司研發(fā)的智能定損系統(tǒng)已投入使用。 相關(guān)負(fù)責(zé)人稱人保就車險和健康險渠道將從3個方向進(jìn)行拓展：首先，以流量平臺為切入口，加快車險ABC布局——A端解決代理人傭金結(jié)算和在線報價問題;B端面向廣大的小B場景，提升銷售覆蓋;C端以社交性+智能定損+區(qū)塊鏈線為核心的P2P智能創(chuàng)新車險將區(qū)塊鏈等最新科技全流程運用與小額車險流程。

　　值得注意的是，險企卯足力氣自研或合作開發(fā)智能定損技術(shù)，金融科技公司也對這塊巨大市場虎視眈眈，通過自身研發(fā)的智能定損系統(tǒng)，免費給中小險企賦能，成為另一種搶占用戶的方式。

　　事實上，螞蟻金服早在2017年6月推出智能定損系統(tǒng)，瞄準(zhǔn)中小險企。由此來看，螞蟻金服看準(zhǔn)了中小險企迫切希望通過科技提升服務(wù)能力所帶來的機(jī)會，從而希望利用技術(shù)輸出的手段能夠進(jìn)入到保險業(yè)務(wù)。

　　而螞蟻金服采取長時間免費供險企使用的策略是相當(dāng)明智的，一方面，作為行業(yè)外開發(fā)出的整套系統(tǒng)是否真的能夠滿足行業(yè)的需求，這需要在正式的場景才能得到驗證。讓中小險企無門檻地使用，在整個過程中，可以不斷改善優(yōu)化系統(tǒng)，從而避免閉門造車，打造更有競爭力的產(chǎn)品。另一方面，當(dāng)險企接入系統(tǒng)就可獲取大量保險行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，甚至包含客戶信息在內(nèi)的重要信息，從而更加了解保險行業(yè)規(guī)則，可以獲取更多的商業(yè)機(jī)會。